Con el aumento del costo de vida, es posible que se pregunte qué son los préstamos de día de pago y si podrían ser una solución para aliviar la presión sobre las finanzas de su hogar.
Con el precio de todo subiendo en estos días, muchos de nosotros buscamos formas de ahorrar dinero en alimentos y nos preocupa cuánto costarán nuestras facturas de energía. Si bien un préstamo de día de pago puede parecer una solución fácil, podría empeorar sus preocupaciones financieras.
Myron Jobson, analista senior de finanzas personales de Interactive Investor explica: “Es fácil ver por qué estos préstamos pueden ser tentadores a primera vista, especialmente cuando son tan rápidos y convenientes”, dice. “Pero si bien obtener un préstamo de día de pago para cubrir los agujeros en sus finanzas puede parecer una solución rápida, con demasiada frecuencia puede hacer que las personas queden atrapadas en un ciclo de deuda”.
¿Qué son los préstamos de día de pago?
Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo por pequeñas cantidades de dinero para mantenerlo activo hasta que le paguen la próxima vez. Por lo general, puede pedir prestado entre £ 100 y £ 1,000. La idea es que devuelvas el dinero en el plazo de un mes. Algunos prestamistas a menudo le darán de tres a seis meses para pagar el préstamo.
Sarah Coles, analista senior de finanzas personales de Hargreaves Lansdown, dice que el problema es que son notoriamente caros. “La tasa de interés es punitiva y si no realiza los pagos, los costos aumentarán de manera alarmante”.
Según la Autoridad de Conducta Financiera (FCA), la tasa de porcentaje anual promedio (APR) en un préstamo de día de pago es 1,250%. Sin embargo, para los préstamos que están destinados a ser reembolsados en meses en lugar de años, una APR no tiene mucho sentido.
Para una mejor indicación del costo, considere los límites de costo que restringen la cantidad que pueden cobrar los prestamistas de día de pago. Estos fueron presentados en 2015 por la FCA, luego de una campaña de la parlamentaria laborista y activista contra los préstamos de día de pago Stella Creasy:
- Los prestamistas no pueden cobrarle más del 0,8 % de interés al día, es decir, 80 peniques por cada 100 libras prestadas. El cargo máximo por un préstamo de £100 a 30 días es, por lo tanto, de £24.
- No se le puede cobrar más de £ 15 por omitir un pago.
- Nunca se le pedirá que pague más del doble de la cantidad prestada, incluidos los cargos.
Estas medidas han recorrido un largo camino para limitar la posibilidad de que los préstamos de día de pago se salgan de control. Pero esta sigue siendo una forma muy cara de pedir prestado.
Los proveedores de préstamos de día de pago tampoco son ajenos a la controversia.
La diputada laborista Stella Creasy lanzó una campaña contra los préstamos de día de pago a partir de 2012. Instó al gobierno a limitar los costos, ya que algunas empresas ofrecían préstamos con tasas de interés del 4000%. En 2014, la FCA investigó a Wonga y colocó a una persona capacitada en la empresa para ayudar a revisar sus prácticas. Pero para 2018, Wonga quebró luego de una avalancha de reclamos de compensación de clientes a quienes se les vendieron préstamos de alto costo. La empresa matriz de QuickQuid también entró en administración en 2019 después de que se negara a pagar las reclamaciones de compensación.
¿Los préstamos de día de pago dañan su puntaje de crédito?
Obtener un préstamo de día de pago podría dañar potencialmente su puntaje de crédito. Como una forma de crédito, los préstamos de día de pago aparecerán en su historial crediticio. Su historial de crédito les brinda a los prestamistas potenciales una descripción general de su historial de préstamos. Les dice cuántas deudas tienes y si alguna vez te has atrasado o te has retrasado en los pagos. Incluso si no se salta los pagos, los préstamos de día de pago aún pueden reducir su puntaje de crédito.
John Webb, ejecutivo sénior de asuntos del consumidor de Experian, explica: “Tomar muchos préstamos a corto plazo puede reducir su puntaje crediticio hasta por 12 meses. Su puntaje de crédito también se calcula en función de la edad promedio de sus cuentas, por lo que tener muchas cuentas nuevas puede afectar su puntaje”.
Teóricamente, al pagar un préstamo de día de pago puntualmente, podría aumentar su puntaje de crédito con el tiempo. Sin embargo, debido a que los préstamos de día de pago sugieren que usted está luchando con el dinero, no es algo que a los prestamistas les guste ver en un registro de crédito.
John Webb de Experian agrega: “Algunos prestamistas están nerviosos acerca de este tipo de préstamos. Si desea solicitar una hipoteca en el futuro, es sensato evitar los préstamos a corto plazo durante al menos un año”.
¿Son seguros los préstamos de día de pago?
Los préstamos de día de pago son de alto riesgo. Incluso con prestamistas regulados, si bien habrá un grado de protección al consumidor, los préstamos de día de pago son riesgosos. Las tasas de interés son altísimas, existen multas por falta de pagos e, incluso con los límites de precio de la FCA, aún podría terminar pagando el doble de lo que pidió prestado. Esas son malas noticias si ya está luchando para llegar a fin de mes y hace que sea muy fácil que los préstamos se vuelvan habituales.
Según la Autoridad de Competencia y Mercados, el 75% de los prestatarios de préstamos de día de pago solicitan más de un préstamo al año, y el prestatario promedio solicita seis préstamos al año.
Nunca pida prestado a un prestamista que no esté regulado por la FCA; en realidad, está tratando con un usurero.
7 razones para evitar los préstamos de día de pago
Los préstamos de día de pago son legales y, siempre que el prestamista esté regulado por la FCA, ofrecen cierta protección al consumidor. Si su caldera se ha averiado, pueden sentirse como un salvavidas. Sin embargo, siguen siendo de alto riesgo.
Aquí hay 7 razones para evitar los préstamos de día de pago:
- Son caros: pedir un préstamo de £ 100 durante 30 días probablemente cueste £ 24
- Si no realiza un pago, se le cobrará hasta £ 15
- Es fácil que las deudas se disparen. Si necesita pedir prestado este mes, ¿qué tan seguro está de que podrá pagar el préstamo más los intereses el próximo mes?
- Podrían dañar su capacidad de pedir prestado más adelante. Los pagos atrasados reducirán su puntaje crediticio, mientras que muchos prestamistas desaprobarán cualquier evidencia de préstamos de día de pago en su historial crediticio.
- Puede obtener un préstamo en minutos, lo que hace que sea demasiado fácil pedir prestado sin pensarlo bien. Eso a menudo significa que no termina abordando la raíz de sus problemas financieros o investigando alternativas.
- Es posible que pueda encontrar formas más baratas, o incluso gratuitas, de pedir prestado.
- Es posible que un prestamista de día de pago no lo cubra. El 25% de los clientes de la organización benéfica de deuda Step Change dijeron que no creían que su prestamista del día de pago tomara medidas razonables para garantizar que pudieran pagar su préstamo. Cuando los clientes le dijeron a su prestamista de día de pago que estaban luchando con los pagos, menos del 50% recibió información sobre el asesoramiento gratuito sobre deudas.
¿Cuál es una mejor alternativa a un préstamo de día de pago?
Elegir una alternativa a un préstamo de día de pago depende de sus circunstancias. Si tiene un buen puntaje de crédito, usar una tarjeta de crédito podría ser una opción. Pedir prestado de manera informal a los padres u otros miembros de la familia también puede ser una solución. Otra opción podría ser un préstamo de una cooperativa de crédito. Estas son cooperativas financieras que ofrecen ahorros y préstamos a bajo costo y sin fines de lucro. Averigüe si hay una cooperativa de ahorro y crédito cerca de usted o que sirva a la industria en la que trabaja.
La analista de finanzas personales Sarah Coles dice: “Si necesita dinero para una compra específica que lo ayude hasta el día de pago, entonces una tarjeta de crédito normal le permitirá pedir prestado sin intereses hasta la fecha de pago. Mientras lo pague en su totalidad en esa etapa, no le costará nada. Si necesita pedir prestado por más tiempo y califica para una tarjeta de crédito con 0% en compras por un período, entonces puede pedir prestado sin intereses. Solo asegúrese de calcular exactamente cómo devolverá el dinero antes de que se cobren los intereses”.
Como regla general, es mejor no pedir prestado a menos que realmente sea necesario. En su lugar, busque formas de recortar sus gastos siempre que sea posible. Es complicado ahorrar en las facturas de gasolina y calefacción en este momento, pero es posible que puedas ir a un supermercado más barato o reducir los lujos restantes. Escribir un presupuesto mensual que muestre todos sus ingresos y gastos esenciales es un gran comienzo.
¿Qué debo hacer si tengo un préstamo de día de pago?
Si ya tiene un préstamo de día de pago, lo mejor que puede hacer es pagarlo lo antes posible, sin tomar otro préstamo a corto plazo para hacerlo. Cuanto más tarde en pagar el préstamo, más le costará. Si no realiza los pagos, también se le impondrán multas.
En muchos casos, poner sus finanzas bajo el microscopio y escribir un presupuesto puede ser suficiente para que recupere el control de su dinero. Sin embargo, si eso no es suficiente, vale la pena ponerse en contacto con una organización benéfica como Step Change o National Debtline para obtener asesoramiento gratuito sobre deudas. Cuanto antes actúe, más fácil será volver a la normalidad.
Vídeo de la semana
