Angesichts der steigenden Lebenshaltungskosten fragen Sie sich vielleicht, was Zahltagdarlehen sind und ob sie eine Lösung sein könnten, um den Druck auf Ihre Haushaltsfinanzen zu verringern.
Da heutzutage die Preise für alles steigen, suchen viele von uns nach Möglichkeiten, Geld für Lebensmittel zu sparen, und machen sich Sorgen darüber, wie viel unsere Energierechnungen kosten werden. Während ein Zahltagdarlehen wie eine einfache Lösung erscheinen mag, könnte es Ihre Geldsorgen verschlimmern.
Myron Jobson, Senior Personal Finance Analyst bei Interactive Investor, erklärt: „Es ist leicht zu erkennen, warum diese Kredite auf den ersten Blick verlockend sein können, besonders wenn sie so schnell und bequem sind“, sagt er. „Aber während die Aufnahme eines Zahltagdarlehens zur Deckung von Löchern in Ihren Finanzen wie eine schnelle Lösung erscheinen mag, kann es allzu oft dazu führen, dass Menschen in einen Schuldenkreislauf geraten.“
Was sind Zahltagdarlehen?
Zahltagdarlehen sind kurzfristige Darlehen für kleine Geldbeträge, mit denen Sie bis zur nächsten Auszahlung weitermachen können. Sie können in der Regel zwischen 100 und 1.000 Euro leihen. Die Idee ist, dass Sie das Geld innerhalb eines Monats zurückzahlen. Einige Kreditgeber geben Ihnen oft drei bis sechs Monate Zeit, um das Darlehen zurückzuzahlen.
Sarah Coles, Senior Personal Finance Analyst bei Hargreaves Lansdown, sagt, der Haken sei, dass sie notorisch teuer sind. „Der Zinssatz ist strafend und wenn Sie Zahlungen versäumen, werden die Kosten alarmierend steigen.“
Laut der Financial Conduct Authority (FCA) beträgt der durchschnittliche effektive Jahreszins (APR) eines Zahltagdarlehens 1.250 %. Für Kredite, die eher über Monate als über Jahre zurückgezahlt werden sollen, ist ein effektiver Jahreszins jedoch ziemlich bedeutungslos.
Berücksichtigen Sie für eine bessere Angabe der Kosten die Kostenobergrenzen, die den Betrag begrenzen, den Zahltagkreditgeber verlangen können. Diese wurden 2015 von der FCA nach einer Kampagne der Labour-Abgeordneten und Aktivistin gegen Zahltagdarlehen Stella Creasy eingeführt:
- Kreditgeber können Ihnen nicht mehr als 0,8 % Zinsen pro Tag berechnen – das sind 80 Pence für je 100 geliehene £. Die maximale Gebühr für ein 100-Euro-Darlehen über 30 Tage beträgt daher 24 Euro.
- Ihnen können nicht mehr als £15 für das Versäumen einer Zahlung in Rechnung gestellt werden.
- Sie werden niemals aufgefordert, mehr als das Doppelte des geliehenen Betrags einschließlich Gebühren zurückzuzahlen.
Diese Maßnahmen haben einen großen Beitrag dazu geleistet, das Potenzial für Zahltagdarlehen zu begrenzen, das außer Kontrolle gerät. Aber dies bleibt eine sehr teure Art der Kreditaufnahme.
Auch die Anbieter von Zahltagdarlehen sind umstritten.
Die Labour-Abgeordnete Stella Creasy startete ab 2012 eine Kampagne gegen Zahltagdarlehen. Sie forderte die Regierung auf, die Kosten zu begrenzen, da einige Unternehmen Darlehen mit Zinssätzen von 4.000 % anboten. Im Jahr 2014 untersuchte die FCA Wonga und stellte eine qualifizierte Person in das Unternehmen, um bei der Überarbeitung seiner Praktiken zu helfen. Aber bis 2018 war Wonga nach einer Flut von Entschädigungsforderungen von Kunden, denen teure Kredite verkauft wurden, pleite gegangen. Auch die Muttergesellschaft von QuickQuid wurde 2019 unter Zwangsverwaltung gestellt, nachdem sie sich geweigert hatte, Entschädigungsforderungen auszuzahlen.
Schaden Zahltagdarlehen Ihrer Kreditwürdigkeit?
Die Aufnahme eines Zahltagdarlehens könnte Ihrer Kreditwürdigkeit schaden. Als Kreditform erscheinen Zahltagdarlehen in Ihrer Kreditauskunft. Ihre Kreditauskunft gibt potenziellen Kreditgebern einen Überblick über Ihre Kredithistorie. Es sagt ihnen, wie viel Schulden Sie haben und ob Sie jemals Zahlungen versäumt oder verspätet geleistet haben. Selbst wenn Sie keine Zahlungen verpassen, können Zahltagdarlehen dennoch Ihre Kreditwürdigkeit verringern.
John Webb, Senior Consumer Affairs Executive bei Experian, erklärt: „Die Aufnahme vieler kurzfristiger Kredite kann Ihre Kreditwürdigkeit um bis zu 12 Monate reduzieren. Ihre Kreditwürdigkeit wird auch auf der Grundlage des Durchschnittsalters Ihrer Konten berechnet, sodass sich viele neue Konten auf Ihre Bewertung auswirken können.“
Theoretisch könnten Sie durch die zeitnahe Rückzahlung eines Zahltagdarlehens Ihre Kreditwürdigkeit im Laufe der Zeit verbessern. Da Zahltagdarlehen jedoch darauf hindeuten, dass Sie mit Geld zu kämpfen haben, sehen Kreditgeber dies nicht gerne in einer Kreditauskunft.
John Webb von Experian fügt hinzu: „Einige Kreditgeber sind nervös angesichts dieser Art von Krediten. Wenn Sie in Zukunft eine Hypothek beantragen möchten, ist es sinnvoll, kurzfristige Kredite für mindestens ein Jahr zu vermeiden.“
Sind Zahltagdarlehen sicher?
Zahltagdarlehen sind risikoreich. Selbst bei regulierten Kreditgebern sind Zahltagdarlehen riskant, obwohl es einen gewissen Verbraucherschutz geben wird. Die Zinssätze sind himmelhoch, es gibt Strafen für versäumte Zahlungen und selbst mit den FCA-Preisobergrenzen könnten Sie am Ende immer noch das Doppelte dessen zahlen, was Sie geliehen haben. Das ist eine schlechte Nachricht, wenn Sie bereits Probleme haben, über die Runden zu kommen, und macht es allzu leicht, dass das Ausleihen zur Gewohnheit wird.
Laut der Wettbewerbs- und Marktaufsichtsbehörde nehmen 75 % der Kreditnehmer von Zahltagdarlehen mehr als einen Kredit pro Jahr auf, wobei der durchschnittliche Kreditnehmer sechs Kredite pro Jahr aufnimmt.
Leihen Sie niemals bei einem Kreditgeber, der nicht von der FCA reguliert wird – Sie haben es effektiv mit einem Kredithai zu tun.
7 Gründe, Zahltagdarlehen zu vermeiden
Zahltagdarlehen sind legal und bieten, sofern der Kreditgeber von der FCA reguliert wird, einen gewissen Verbraucherschutz. Wenn Ihr Heizkessel ausgefallen ist, könnten sie sich wie eine Rettungsleine anfühlen. Sie sind jedoch immer noch ein hohes Risiko.
Hier sind 7 Gründe, Zahltagdarlehen zu vermeiden:
- Sie sind teuer – ein Kredit von 100 £ für 30 Tage kostet wahrscheinlich 24 £
- Wenn Sie eine Rückzahlung verpassen, werden Ihnen bis zu 15 £ in Rechnung gestellt
- Es ist leicht, dass Schulden in eine Spirale geraten. Wenn Sie diesen Monat einen Kredit aufnehmen müssen, wie sicher sind Sie, dass Sie den Kredit im nächsten Monat zuzüglich Zinsen zurückzahlen können?
- Sie könnten Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, später Kredite aufzunehmen. Versäumte Zahlungen verringern Ihre Kreditwürdigkeit, während viele Kreditgeber jeden Beweis für Zahltagdarlehen in Ihrer Kreditauskunft missbilligen.
- Sie können einen Kredit in wenigen Minuten erhalten – was das Ausleihen allzu einfach macht, ohne gründlich darüber nachzudenken. Das bedeutet oft, dass Sie Ihre finanziellen Probleme nicht an der Wurzel packen oder nach Alternativen suchen.
- Möglicherweise finden Sie günstigere oder sogar kostenlose Möglichkeiten zum Ausleihen.
- Ein Zahltagdarlehensgeber hat möglicherweise nicht Ihren Rücken. 25 % der Kunden von Step Change gaben an, dass ihr Zahltag-Kreditgeber keine angemessenen Schritte unternommen habe, um sicherzustellen, dass sie ihren Kredit zurückzahlen können. Wenn Kunden ihrem Zahltag-Kreditgeber mitteilten, dass sie mit Rückzahlungen zu kämpfen hatten, wurde weniger als 50 % von einer kostenlosen Schuldenberatung erzählt.
Was ist eine bessere Alternative zu einem Zahltagdarlehen?
Die Wahl einer Alternative zu einem Zahltagdarlehen hängt von Ihren Umständen ab. Wenn Sie über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen, kann die Verwendung einer Kreditkarte eine Option sein. Auch eine informelle Kreditaufnahme bei den Eltern oder anderen Familienmitgliedern kann eine Lösung sein. Eine andere Möglichkeit wäre ein Kredit von einer Genossenschaftsbank. Dabei handelt es sich um Finanzgenossenschaften, die kostengünstige und gemeinnützige Spar- und Darlehensangebote anbieten. Finden Sie heraus, ob es eine Kreditgenossenschaft in Ihrer Nähe gibt oder die der Branche dient, in der Sie arbeiten.
Personal-Finance-Analystin Sarah Coles sagt: „Wenn Sie Geld für einen bestimmten Einkauf brauchen, um bis zum Zahltag über die Runden zu kommen, dann können Sie sich mit einer normalen Kreditkarte zinsfrei bis zum Zahlungstermin leihen. Solange Sie es zu diesem Zeitpunkt vollständig abbezahlen, kostet es Sie nichts. Wenn Sie länger leihen müssen und sich für eine bestimmte Zeit für eine Kreditkarte mit 0 % auf Einkäufe qualifizieren, können Sie zinslos leihen. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie genau ausrechnen, wie Sie das Geld zurückzahlen, bevor Zinsen berechnet werden.“
In der Regel ist es am besten, nicht zu leihen, es sei denn, Sie müssen es wirklich. Suchen Sie stattdessen nach Möglichkeiten, Ihre Ausgaben zu kürzen, wo immer dies möglich ist. Es ist im Moment schwierig, Benzin- und Heizkosten zu sparen, aber Sie können vielleicht in einen günstigeren Supermarkt gehen oder auf den verbleibenden Luxus verzichten. Ein monatliches Budget zu erstellen, in dem all Ihre Einnahmen und wesentlichen Ausgaben aufgeführt sind, ist ein guter Anfang.
Was soll ich tun, wenn ich einen Zahltagkredit habe?
Wenn Sie bereits einen Kurzzeitkredit haben, können Sie diesen am besten schnellstmöglich zurückzahlen – ohne dafür einen weiteren Kurzzeitkredit aufzunehmen. Je länger Sie brauchen, um den Kredit zurückzuzahlen, desto mehr wird es Sie kosten. Wenn Sie Zahlungen verpassen, werden Sie auch mit Strafen gestochen.
In vielen Fällen kann es ausreichen, Ihre Finanzen unter die Lupe zu nehmen und ein Budget zu erstellen, um die Kontrolle über Ihr Geld wiederzuerlangen. Wenn das jedoch nicht ausreicht, lohnt es sich, sich an eine Wohltätigkeitsorganisation wie Step Change oder National Debtline zu wenden, um eine kostenlose Schuldenberatung zu erhalten. Je früher Sie handeln, desto einfacher wird es, wieder auf Kurs zu kommen.
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