Com o aumento do custo de vida, você pode estar se perguntando o que são empréstimos do payday e se eles podem ser uma solução para aliviar o aperto nas finanças da sua casa.
Com o preço de tudo subindo nos dias de hoje, muitos de nós estão procurando maneiras de economizar dinheiro em alimentos e estão preocupados com quanto custarão nossas contas de energia. Embora um empréstimo do payday possa parecer uma solução fácil, pode piorar suas preocupações com dinheiro.
Myron Jobson, analista sênior de finanças pessoais da Interactive Investor, explica: “É fácil ver por que esses empréstimos podem ser tentadores à primeira vista, especialmente quando são tão rápidos e convenientes”, diz ele. “Mas, embora fazer um empréstimo do dia de pagamento para cobrir buracos em suas finanças possa parecer uma solução rápida, muitas vezes pode deixar as pessoas presas em um ciclo de dívidas.”
O que são empréstimos consignados?
Os empréstimos do dia de pagamento são empréstimos de curto prazo para pequenas quantias de dinheiro para mantê-lo até o próximo pagamento. Normalmente, você pode emprestar entre £ 100 e £ 1.000. A ideia é que você devolva o dinheiro dentro de um mês. Alguns credores costumam dar-lhe três a seis meses para reembolsar o empréstimo.
Sarah Coles, analista sênior de finanças pessoais da Hargreaves Lansdown, diz que o problema é que eles são notoriamente caros. “A taxa de juros é punitiva e, se você perder os pagamentos, os custos aumentarão de forma alarmante.”
De acordo com a Financial Conduct Authority (FCA), a taxa percentual média anual (APR) em um empréstimo do payday é de 1.250%. No entanto, para empréstimos que se destinam a ser pagos ao longo de meses em vez de anos, uma TAEG é bastante sem sentido.
Para uma melhor indicação do custo, considere os limites de custo que restringem o valor que os credores do dia de pagamento podem cobrar. Estes foram introduzidos em 2015 pela FCA, após uma campanha da MP Trabalhista e ativista contra empréstimos consignados Stella Creasy:
- Os credores não podem cobrar mais de 0,8% de juros por dia – são 80p para cada £ 100 emprestados. A taxa máxima para um empréstimo de £ 100 em 30 dias é, portanto, £ 24.
- Não pode ser cobrado mais de £ 15 por falta de pagamento.
- Você nunca será solicitado a reembolsar mais do que o dobro do valor emprestado, incluindo encargos.
Essas medidas têm contribuído bastante para limitar o potencial de descontrole dos empréstimos consignados. Mas esta continua a ser uma forma muito cara de pedir emprestado.
Os provedores de empréstimo do payday também não são estranhos à controvérsia.
A deputada trabalhista Stella Creasy, lançou uma campanha contra empréstimos consignados a partir de 2012. Ela instou o governo a limitar os custos, já que algumas empresas estavam oferecendo empréstimos com taxas de juros de 4.000%. Em 2014, a FCA investigou a Wonga e colocou uma pessoa qualificada na empresa para ajudar a reformular suas práticas. Mas em 2018, a Wonga faliu após uma enxurrada de pedidos de indenização de clientes que receberam empréstimos de alto custo. A empresa controladora da QuickQuid também foi colocada em administração em 2019 depois de se recusar a pagar reivindicações de indenização.
Os empréstimos do payday prejudicam sua pontuação de crédito?
Fazer um empréstimo do payday pode prejudicar sua pontuação de crédito. Como forma de crédito, o empréstimo consignado aparecerá em seu registro de crédito. Seu registro de crédito fornece aos credores em potencial uma visão geral do seu histórico de empréstimos. Ele diz a eles quanta dívida você tem e se você já perdeu ou fez pagamentos atrasados. Mesmo que você não perca os pagamentos, os empréstimos consignados ainda podem reduzir sua pontuação de crédito.
John Webb, executivo sênior de assuntos do consumidor da Experian explica: “Tomar muitos empréstimos de curto prazo pode reduzir sua pontuação de crédito por até 12 meses. Sua pontuação de crédito também é calculada com base na idade média de suas contas, portanto, ter muitas contas novas pode afetar sua pontuação.”
Teoricamente, ao reembolsar um empréstimo do payday prontamente, você pode aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo. No entanto, como os empréstimos do payday sugerem que você está lutando com dinheiro, não é algo que os credores gostam de ver em um registro de crédito.
John Webb, da Experian, acrescenta: “Alguns credores estão nervosos com esses tipos de empréstimos. Se você deseja solicitar uma hipoteca no futuro, é sensato evitar empréstimos de curto prazo por pelo menos um ano.”
O empréstimo consignado é seguro?
Os empréstimos consignados são de alto risco. Mesmo com credores regulamentados, embora haja um grau de proteção ao consumidor, os empréstimos consignados são arriscados. As taxas de juros são altas, há multas por falta de pagamento e, mesmo com os limites de preço da FCA, você ainda pode acabar pagando o dobro do que pediu emprestado. Isso é uma má notícia se você já está lutando para sobreviver e torna muito fácil fazer empréstimos se tornarem habituais.
De acordo com a Autoridade de Concorrência e Mercados, 75% dos tomadores de empréstimos consignados contraem mais de um empréstimo por ano, com o devedor médio contraindo seis empréstimos por ano.
Nunca peça emprestado de um credor não regulamentado pela FCA – você está efetivamente lidando com um agiota.
7 motivos para evitar empréstimos consignados
Os empréstimos consignados são legais e, desde que o credor seja regulamentado pela FCA, oferecem alguma proteção ao consumidor. Se sua caldeira quebrou, eles podem parecer uma tábua de salvação. No entanto, eles ainda são de alto risco.
Aqui estão 7 razões para evitar empréstimos consignados:
- Eles são caros – emprestar £ 100 por 30 dias provavelmente custará £ 24
- Se você perder um reembolso, será cobrado até £ 15
- É fácil para as dívidas em espiral. Se você precisar fazer um empréstimo neste mês, qual é a sua certeza de que poderá pagar o empréstimo mais juros no próximo mês?
- Eles podem prejudicar sua capacidade de emprestar mais adiante. Os pagamentos perdidos reduzirão sua pontuação de crédito, enquanto muitos credores desaprovarão qualquer evidência de empréstimos do payday em seu registro de crédito.
- Você pode obter um empréstimo em minutos – o que torna muito fácil pedir emprestado sem pensar direito. Isso geralmente significa que você não acaba atacando a raiz de seus problemas financeiros ou investigando alternativas.
- Você pode encontrar maneiras mais baratas ou até gratuitas de emprestar.
- Um credor do dia de pagamento pode não ter suas costas. 25% dos clientes da Step Change, caridade de dívida, disseram que não achavam que seu credor do dia de pagamento tomasse medidas razoáveis para garantir que eles pudessem pagar seu empréstimo. Onde os clientes disseram ao seu credor do dia de pagamento que estavam lutando com os pagamentos, menos de 50% foram informados sobre aconselhamento gratuito sobre dívidas.
Qual é a melhor alternativa para um empréstimo do payday?
Escolher uma alternativa para um empréstimo do dia de pagamento depende de suas circunstâncias. Se você tem uma boa pontuação de crédito, usar um cartão de crédito pode ser uma opção. Tomar emprestado informalmente dos pais ou de outros membros da família também pode ser uma solução. Outra opção pode ser um empréstimo de uma cooperativa de crédito. São cooperativas financeiras que oferecem poupanças e empréstimos de baixo custo e sem fins lucrativos. Descubra se há uma cooperativa de crédito perto de você, ou que atende o setor em que você trabalha.
A analista de finanças pessoais Sarah Coles diz: “Se você precisar de dinheiro para uma compra específica para mantê-lo até o dia do pagamento, um cartão de crédito normal permitirá que você faça um empréstimo sem juros até a data do pagamento. Contanto que você pague integralmente nessa fase, não lhe custará nada. Se você precisar emprestar por mais tempo e se qualificar para um cartão de crédito com 0% nas compras por um período, poderá emprestar sem juros. Apenas certifique-se de calcular exatamente como você pagará o dinheiro antes que os juros sejam cobrados.”
Como regra, é melhor não pedir emprestado, a menos que você realmente precise. Em vez disso, procure encontrar maneiras de cortar seus gastos sempre que possível. É complicado economizar nas contas de gasolina e aquecimento no momento, mas você pode ir a um supermercado mais barato ou reduzir os luxos restantes. Escrever um orçamento mensal mostrando todas as suas receitas e despesas essenciais é um ótimo começo.
O que devo fazer se tiver um empréstimo consignado?
Se você já tem um empréstimo consignado, o melhor a fazer é pagá-lo o quanto antes – sem precisar pegar outro empréstimo de curto prazo para isso. Quanto mais tempo você demorar para pagar o empréstimo, mais ele vai te custar. Se você perder pagamentos, também será punido com multas.
Em muitos casos, colocar suas finanças sob o microscópio e fazer um orçamento pode ser suficiente para você recuperar o controle do seu dinheiro. No entanto, se isso não for suficiente, vale a pena entrar em contato com uma instituição de caridade, como Step Change ou National Debtline, para obter alguns conselhos gratuitos sobre dívidas. Quanto mais cedo você agir, mais fácil será voltar aos trilhos.
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