Кредиты являются одним из наиболее популярных финансовых инструментов для физических и юридических лиц в Украине. И всё же взять кредит – это только первый шаг, поскольку заемщику необходимо понимать, как рассчитывается процентная ставка и как меняется сумма выплат в течение всего срока кредитования.
Существует два способа расчета процентов по кредиту в украинских банках. На каждом стоит остановиться подробнее.
Аннуитетный метод
Аннуитетный метод расчета процентов весьма распространен в банках Украины. Он предполагает, что заемщик выплачивает одинаковую сумму в течение всего срока кредита, состоящую из основной суммы и процентов.
Сумма выплаты по кредиту по аннуитетной схеме рассчитывается по формуле:
P = S * (i + i / ((1 + i)^n — 1)),
где P — сумма ежемесячного платежа, S — сумма кредита, i — процентная ставка по кредиту (годовых), n — срок кредита в месяцах.
Пример: клиент взял кредит на сумму 100 000 грн на 5 лет (60 месяцев) под 20% годовых. Рассчитаем ежемесячный платеж по формуле:
P = 100000 * (0.2/12 + 0.2/12 / ((1 + 0.2/12)^60 — 1)) = 2 648 грн.
Таким образом, ежемесячный платеж по кредиту составит 2 648 грн.
Важно понимать, что вышеуказанная формула является сложной для бытовых расчетов (в банках расчетом суммы процентов занимается система, делая это автоматически). Поэтому рекомендуется обращаться непосредственно к специалистам в тот банк или кредитную организацию, которая официально и профессионально занимается выдачей займов. Можно также взять автоматический займ на карту — перед оформлением в кредитном договоре клиент видит точную сумму ежемесячных выплат, и делать расчеты самостоятельно в таком случае не нужно.
Дифференцированный метод
При дифференцированном методе выплаты процентов рассчитываются на основе остатка долга в конце каждого месяца. Ежемесячный платеж состоит из выплаты процентов и погашения основного долга.
Сумма выплаты по кредиту по дифференцированной схеме рассчитывается по формуле:
P = (S / n) + (S — ((S / n) * (m — 1))) * (i / 12),
где P — сумма ежемесячного платежа, S — сумма кредита, i — процентная ставка по кредиту (годовых), n — срок кредита в месяцах, m — номер месяца.
Пример: клиент взял кредит на сумму 100 000 грн на 5 лет (60 месяцев) под 20% годовых. Рассчитаем ежемесячный платеж по формуле:
P = (100000 / 60) + (100000 — ((100000 / 60) * (1 — 1))) * (0.2/12) = 2 167 грн.
Таким образом, ежемесячный платеж по кредиту составит 2 167 грн.
Выбор метода расчета процентов зависит от конкретных условий кредита, личных предпочтений заемщика и его финансовых возможностей. Важно учитывать, что при аннуитетном методе начальные ежемесячные платежи будут больше, но они останутся постоянными на протяжении всего срока кредита. При дифференцированном методе начальные ежемесячные платежи будут меньше, но сумма уменьшается по мере уменьшения остатка долга.
Помимо выбора метода расчета процентов, при выборе кредита также необходимо учитывать другие факторы, такие как размер процентной ставки, срок кредита, возможность досрочного погашения. Также актуальным остается вопрос, можно ли не платить кредит во время войны — такая возможность действительно есть.
В любом случае, перед взятием кредита необходимо внимательно изучить все условия и расходы, связанные с выплатами, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем и снизить риск просрочки и пени.
